SANDRA LUPPO,
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Immobilier - Prêt personnel - Rachat et Regroupements de prêts - Assurance Emprunteur
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L'assurance emprunteur
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L'ASSURANCE EMPRUNTEUR
L'assurance emprunteur est obligatoire lors de la souscription d'un crédit immobilier, et fortement conseillée pour les prêts personnels. C'est une assurance de prêt.
En effet, C'est elle qui va rembourser la banque (le prêteur) en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, mais aussi en cas d'incapacité, partielle ou totale, temporaire ou définitive, ou de perte d'emploi.
En fonction de la situation l'assurance emprunteur soit remboursera le capital restant dû du prêt, soit prendra en charge les mensualités en tout ou partie jusqu'à votre rétablissement.
Vous pouvez changer de contrat d'assurance emprunteur à n'importe quel moment pour les prêts souscrits à compter du 01/06/2022. Pour les prêts antérieurs, il faudra attendre le 01/09/2022 pour pouvoir en changer à tout moment.
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LA PRISE EN CHARGE DE VOTRE PRET EN CAS D'ACCIDENT
Comme toutes les assurances, l'assurance emprunteur est là pour prendre en charge votre prêt en cas d'accident.
C'est pourquoi elle est obligatoire pour l'obtention d'un prêt immobilier et fortement conseillée pour un prêt conso.
L'assurance emprunteur de base vous couvre en cas de Décès ou de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (plus connue sous l'acronyme PTIA) et doit couvrir au minimum 100% du prêt, réparti entre les emprunteurs. Cette répartition dépend du niveau de revenus de chacun des emprunteurs, mais aussi de la destination du bien. En effet, pour un investissement locatif, assurer chaque emprunteur à 50% est suffisant. En cas de problème, le loyer perçu couvrira la mensualité du prêt.
Dans ces 2 cas, le capital restant dû du prêt est remboursé par l'assurance à la banque directement.
Il est possible de souscrire à des options supplémentaires pour assurer :
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L'invalidité (partielle ou totale) à partir d'un certain pourcentage (33 ou 66%) IPP / IPT
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L'incapacité de travail (permanente ou temporaire) ITP/ITT
-
La perte d'emploi
Selon les cas, l'assurance prendra en charge soit les mensualités du crédit jusqu'à ce que vous puissiez reprendre votre emploi, en cas d'arrêt de travail par exemple, soit remboursera une partie du capital restant dû. Evidemment si vous choisissez d'assurer l'invalidité et l'incapacité de travail, votre cotisation augmentera. Idem pour l'assurance perte d'emploi qui représente un coût certain mais qui ne prend en charge que dans certains cas très précis. Bien se renseigner avant!
A noter qu'il y a un délai de franchise qui est généralement de 90 jours avant que l'assurance n'intervienne.
Le délai de franchise est aussi un curseur sur lequel on peut jouer pour être mieux assuré.
Plus on réduit la durée de la franchise, plus la cotisation est élevée. Pendant le délai de franchise, vous devez vous débrouiller pour assurer le paiement du crédit.
Contactez-moi pour vérifier que vous êtes bien assuré, au bon prix.
Autre point important : Le Rachat de Franchise Dos / Psy
Généralement, l'assurance emprunteur ne vous couvrira, en cas de problème de dos ou de problème psychologique, que si vous êtes hospitalisé. Les assurances proposent en option, le rachat de franchise Dos et/ou Psy, qui vous permet d'être assuré sans avoir besoin d'être hospitalisé dans l'une ou l'autre des situations.
Là encore, le rachat de franchise fait augmenter la cotisation.
Rassurez-vous, même si votre état de santé n'est pas au mieux, il existe la convention AERAS qui vous permet d'être assuré, quelque soit votre situation.
Vous avez des questions ? Contactez-moi, j'y répondrais avec plaisir.
Vous voulez savoir combien vous pourriez économiser sur votre assurance emprunteur ? Arrêtez de payer trop cher! Contactez moi vite!
LES TAUX D'ASSURANCE
Les taux d'assurance varient en fonction :
-
du risque médical à assurer et vous aurez systématiquement un questionnaire de santé dit simplifié, à remplir et à transmettre, pour évaluer le risque. (A compter du 01/06/2022 : sauf pour les emprunts à moins de 200 000€ SI il se termine avant les 60 ans de l'emprunteur)
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de l'âge des emprunteurs,
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du fait qu'ils soient ou non fumeurs
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du métier à risque des emprunteurs
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du fait qu'il y aie ou non de la manutention et/ou du travail en hauteur
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des kilomètres professionnels parcourus dans l'année
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évidement, du montant du prêt et de la durée d'emprunt.
Vous l'aurez compris, votre cotisation mensuelle sera donc quasi sur-mesure et non comparable avec votre famille, vos amis ou voisins. Des documents médicaux complémentaires pourront être demandé selon les cas.
90% des assurances emprunteurs sont souscrites auprès des banques.
Bien que vous ayez le choix de votre assureur en théorie, il n'en est pas de même dans la pratique. Le fait de ne pas avoir son assurance emprunteur dans la banque qui vous a fait le prêt est une délégation d'assurance. Si vous avez souscrit votre assurance de prêt auprès de la banque, c'est ce que l'on appelle une assurance groupe.
En effet, si vous choisissez de vous faire assurer ailleurs, la banque peut revoir sa proposition et augmenter votre taux de crédit !
Sachez toutefois que vous pouvez la première année, à n'importe quel moment, changer d'assurance emprunteur, à condition que les garanties soient équivalentes (loi Bourquin). Puis chaque année à la date anniversaire de l'offre de prêt avec un préavis de 2 mois avant résiliation (loi Hamon).
Pour les prêts souscrits à compter du 01/06/2022, la loi Lemoine vous assure de pouvoir changer d'assurance de prêt à tout moment sur toute la durée de votre emprunt.
Pour les prêts antérieurs, vous pourrez également changer d'assurance à tout moment à compter du 01/09/2022.
C'est votre nouvelle assurance qui se charge de résilier l'ancienne, vous n'avez rien à faire.
Généralement, changer d'assurance divise le coût par deux !
Les exclusions et les surprimes :
Certaines situations peuvent être exclues par les assureurs, ou bien ils peuvent accepter d'assurer le risque mais ils appliquent ce que l'on appelle une surprime : un supplément de cotisation.
Sont généralement exclus les sports extrêmes, les voyages dans les pays en guerre, les accidents provenant d'attentats ou de terrorisme, et certaines pathologies peuvent aussi ne pas être couverte par l'assurance. C'est pourquoi il est très important de répondre en toute franchise au questionnaire. En effet, il vaut mieux savoir à quoi s'en tenir dès le départ, plutôt que d'avoir la mauvaise surprise de ne pas être assuré le jour où on en a besoin.